Если срочно нужна крупная сумма на серьёзную покупку — новую машину, квартиру без ипотеки, дачу или капитальный ремонт, — первое, что приходит на ум, — потребительский кредит. Чтобы его получить, не нужно согласовывать с банком предмет трат. Но при этом условия будут не такими выгодными, как у целевых кредитов: например, высокие проценты и необходимость собирать кучу документов для оформления.
В Альфа-Банке можно взять нецелевой кредит с более низкой ставкой, чем у обычного потребительского, — кредит под залог. Рассказываем, чем он отличается от потребительского кредита, как работает и в каких случаях будет выгоднее.
Кредит под залог и потребительский кредит — в чём разница
Кредит под залог — это такой же потребительский кредит, только с обеспечением. Вы закладываете недвижимость, и для банка это гарантия, что вы выплатите кредит. Залогом может стать квартира, апартаменты, машино-место в паркинге или коммерческая недвижимость, принадлежащие вам или третьему лицу. Например, близкому человеку.
Есть миф, что при оформлении кредита под залог нужно переписать недвижимость на банк. Это не так. Недвижимость, которая стала обеспечением кредита, всё так же будет принадлежать вам, просто с некоторыми ограничениями. Например, её нельзя будет продать без разрешения банка, но вы без проблем сможете сделать ремонт, перепланировку или прописать родственников. После того как вы погасите кредит, банк сам снимет обременение в течение пяти рабочих дней.
Почему для крупных покупок кредит под залог часто выгоднее обычного потребительского
Когда банк принимает решение, выдать ли кредит конкретному клиенту, с какой ставкой и на какой срок, он должен учитывать риск, что заёмщик не вернёт деньги. С залогом риск банка сводится к минимуму, а значит, он может предложить более выгодные условия. А также повышается вероятность, что кредит вообще одобрят. Сравним два потребительских кредита от Альфа-Банка: обычный и под залог.
Процентная ставка. Банки определяют её индивидуально для каждого клиента: чем больше банк уверен в благонадёжности заёмщика, тем ниже будет ставка, и наоборот. Например, в Альфа-Банке можно взять обычный потребительский кредит или кредит под залог с минимальной ставкой 4% годовых. Фактическая ставка будет зависеть от множества факторов: сумма, срок, кредитная история, возможность подтвердить доход, уверенность банка в платежеспособности клиента. При одинаковой сумме и сроке, у кредита под залог процент будет меньше. Залог снижает риски банка, а значит, и ставку.
Сумма кредитования. У потребительских кредитов есть ограничение по сумме. Обычно это пять-семь млн рублей. Если нужно больше, например чтобы купить недвижимость без ипотеки или землю под загородный дом, этого может не хватить. Придётся дополнительно занимать у друзей и родственников или оформлять несколько кредитов.
В кредит под залог можно взять более крупную сумму: чем меньше у банка рисков, тем больше он может предложить. Например, в Альфа-Банке максимальная сумма обычного кредита — 7,5 миллиона рублей, а кредита под залог — 15 миллионов рублей.
Срок кредитования. Потребительские кредиты обычно выдают на срок до пяти лет. Если сумма — несколько миллионов, то ежемесячный платёж может быть некомфортным.
Кредит под залог позволяет увеличить срок займа. Например, в Альфа-Банке он до 10 лет. При этом его можно погасить и досрочно без комиссий и штрафов, как и обычный кредит наличными.
Требования к заёмщику и документы. Если вам нужно взять в кредит до 300 000 рублей, банку чаще всего достаточно будет только паспорта. Но если сумма один, три, пять миллионов и больше, придётся предоставлять также справку о доходах, копию трудовой, выписки с карт. А ещё обязательно иметь непрерывный трудовой стаж — минимум три месяца.
Залог — это гарантия, что вы исполните перед банком свои финансовые обязательства, поэтому документов и проверок от банка будет меньше. Например, чтобы оформить в Альфа-Банке кредит под залог до 10 млн рублей, не нужно подтверждать доход и предоставлять справку 2-НДФЛ, а трудового стажа достаточно от одного месяца. Никаких документов по залоговой недвижимости тоже собирать не придётся: Альфа-Банк самостоятельно запросит всю нужную информацию из государственного реестра и проведёт удалённую оценку объекта. Весь процесс от подачи заявки до получения денег на счёт займёт не больше семи дней.
Листайте дальше и переходите на сайт Альфа-Банка, чтобы оформить заявку на кредит на выгодных условиях. Решение от банка — уже через 10 минут.